20万元最聪明的存钱法是阶梯储蓄法、大额存单法、组合投资法、十二存单法、货币市场基金、短期理财产品、债券基金。对于20万元的资金来说，比较聪明的存钱方法应该是根据自己的实际情况和理财目标，选择多种方式进行组合投资。
1、阶梯储蓄法
把20万元分成若干份，分别存成不同期限的定期存款。例如，分成4万、6万、10万三份。4万存一年定期，6万存两年定期，10万存三年定期。一年后，4万的一年定期存款到期，将其转存为三年定期;两年后，6万的两年定期存款到期，也转存为三年定期。
优点：这种方式既可以保证每年都有一笔资金到期，应对可能的资金需求，又能享受到较高的定期存款利率。三年后，所有的存款都将变为三年期定期存款，整体利率水平较高。而且在不同时间段，资金的流动性和收益性得到了较好的平衡。
2、大额存单法
选择利率较高、信誉较好的银行购买大额存单。大额存单的起存金额一般为20万元，正好符合您的资金条件。
优点：大额存单的利率通常比普通定期存款更高，收益更可观。并且，大额存单在到期前可以转让，具有一定的流动性。如果急需资金，可以通过转让存单来获取资金，减少提前支取造成的利息损失。同时，一些银行还会为大额存单客户提供一些额外的福利和服务，如专属理财顾问、贵宾通道等。
3、组合投资法
将20万元资金进行分散投资。可以把一部分资金(比如10万元)存为大额存单或三年期以上的定期存款，以获取稳定的较高利息收益;另一部分资金(5万元左右)投资于货币基金或短期债券基金。货币基金的风险较低，资金流动性强，可以随时赎回。剩余的资金(5万元左右)可以考虑购买银行的理财产品，但要注意选择风险等级较低、收益相对稳定的产品。
优点：这种组合投资的方式既能够保证一定的资金流动性，又能在不同的投资品种上获取收益，分散了单一投资的风险。在市场环境变化时，可以根据不同投资产品的表现进行调整，提高资金的整体收益水平。
4、十二存单法(兼顾储蓄与灵活使用)
每月将20万元中的一部分资金(约1.67万元)以定期一年的方式存入银行，坚持十二个月。这样每个月都会有一笔定期存款到期。
优点：从次年开始，每个月都能获得一笔定期存款的收益，可以用于日常生活支出或其他临时资金需求。同时，这种方式也能够享受到一年期定期存款的利率，比单纯的活期存款收益更高。如果遇到突发情况需要大量资金，也可以根据实际情况选择提前支取部分定期存款，而其他未到期的存款仍然可以继续享受定期利息。
5、货币市场基金
选择一只信誉良好的货币市场基金，如余额宝、微信理财通等或是支付宝里面选一支稳定的货币基金，将部分资金(如5万元)投资其中。货币市场基金风险较低，流动性好，适合短期资金管理。适合需要随时取用资金的投资者。
6、短期理财产品
选择银行或第三方理财平台(如支付宝、微信)提供的短期理财产品，如1个月、3个月、6个月或1年的产品，将部分资金(如5万元)投资其中，短期理财产品收益率通常高于储蓄账户，且期限灵活。适合有一定风险承受能力、追求较高收益的投资者。
7、债券基金
选择一只业绩稳定的中等风险投资债券基金，将部分资金(如5万元)投资其中，债券基金风险相对较低，收益稳定，适合中长期投资。适用人群是有一定投资经验、追求稳健收益的投资者。
20万元的存钱方法多种多样，关键在于根据自身的财务状况和风险偏好，选择最适合自己的方式。通过合理规划和科学管理，您可以实现资金的安全增值，为未来的财务自由打下坚实的基础。
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